多長時間沒去銀行了？作為銀行客戶的你我，點一下手機就能完成轉賬繳費，去銀行網點的次數越來越少了。這背后，其實是銀行業數字化轉型在各個層面展開。

不斷迭代的數字技術如何改變銀行？面對撲面而來的數字化浪潮，不同類型和體量的銀行又是如何及時調整泳姿、乘風破浪的？

近期，瞭望智庫與百融云創共同發布的《重塑與新機—銀行數智化轉型報告2023》（下稱《報告》），通過洞察數字化的特征、挑戰、發展趨勢及應用案例，闡述了多層次、多場景銀行數字化轉型實踐。

不同銀行，不同路徑

自2013年起，數字化與互聯網金融率先產生化學反應，各種新模式、新業態大量涌現，并快速席卷整個金融業。隨著數字化轉型的深入，數字科技已經全面深入銀行業務的方方面面。

《報告》梳理發現，不同類型的銀行也在沿著不同的路徑發展。首先，國有大行在金融科技戰略上均有詳細規劃，并且不局限于一個領域，通常是在多個方面同時發力，特別是在金融云、技術平臺建設、數字化建設方面。

例如，基于人工智能技術的生物識別、金融知識圖譜及基于區塊鏈技術的底層資產交易真實性驗證等在風控領域的應用；手機銀行、智能柜臺、交易銀行、智能客服、智能投顧等增值服務的全面推出，在提升客戶體驗、降低運營成本、業務協同正向循環等方面展現優勢。

其次，股份制銀行立足自身，錯位發展。

股份制銀行從自身發展情況出發，在金融科技戰略上制定了明確的目標，同時結合自身優勢，通過打造技術、數據、人才、創新等各方面能力，從戰略、體制、產品、流程、服務等多方面入手，積極探索零售、對公等業務數字化發展新道路；并在風險控制、運營支持等領域賦能，推動全行轉型邁入新高度。在前沿科技領域的研究及應用上，人工智能、隱私計算、大數據、衛星通信系統等新技術與銀行業務深度融合，并前瞻性探索尖端技術在金融場景的潛在應用。

例如，平安銀行創設LAMBDA實驗室，協同合作伙伴成功研制衛星通信終端，共同推動衛星、火箭發射，不斷賦能新型供應鏈，降低企業融資成本，并持續探索量子計算、量子通信在金融建模、隱私安全等領域的應用。最后，中小銀行選擇差異化發展路徑，實現“小步快跑”。

《報告》分析，相較于國有大行和股份制銀行，中小銀行優勢和劣勢都十分突出，中小銀行普遍存在轉型戰略目標不清晰、科技投入及人才儲備相對較弱、場景連接不夠豐富、產品迭代速度較慢等短板,但同時具備決策鏈條相對較短、資源優勢明顯等比較優勢。

這一背景下，中小銀行可以借鑒大型銀行的轉型路徑，從中抽取出一些共性、可復制的經驗，根據自身情況，有效把握數字化轉型的整體戰略和局部試點之間的關系，分階段、有步驟地構建未來數字化銀行的關鍵能力，選擇差異化發展路徑，加速布局，實現“小步快跑”。

新階段，新趨勢

2022年1月，央行印發《金融科技發展規劃(2022-2025年)》，明確提出要推動我國金融科技從“立柱架梁”全面邁入“積厚成勢”新階段?！秷蟾妗肥崂戆l現，新階段銀行業數字化發展呈現出五個方面的新趨勢。

其一，銀行數字化轉型戰略下，組織模式與管理機制不斷變革。

隨著數字化的進程加深，商業銀行開始向新的組織模式發生轉變，一些銀行開始探索建立由金融科技委員會、數字化轉型辦公室和執行小組組合而成的三層架構，牽引全行層面的數字化轉型。其中，數字化轉型進入成熟期的銀行（如招行、平安銀行等），在組織與人才基礎扎實的情況下，還呈現出由業務部門各自主導的分布式結構。

其二，持續拓展業務轉型的深度與廣度。

數字化轉型的核心是應用科技賦能業務，盡管目前零售和小微是各家銀行數字化轉型的核心戰略業務領域，但未來對公業務和金融市場化業務的數字化轉型競爭態勢則會成為又一業務差異分層點。所以，《報告》分析認為，持續深化零售業務轉型，讓優質金融產品服務萬家和布局非零售業務數字化轉型助力實體經濟高質量發展，都是拓寬銀行業數字化轉型廣度和深度的方向和必然趨勢。

其三，開放銀行已成共識，大行積極布局。

金融科技的發展改變了客戶與銀行的交互方式，金融服務數字化腳步不斷加快，融入場景、開放生態正在成為銀行業的新浪潮，國有六大行成為推動我國開放銀行建設的領頭羊。

以工商銀行為例，其打造了一系列跨界合作平臺，將業務架構由內部向跨界生態延展。公開資料顯示，工商銀行對外提供了9大類、40種業務和40余項功能的服務能力，涵蓋商業銀行傳統業務條線的同時，還覆蓋民生服務、公共事業、醫療教育、文化娛樂以及衣食住行等行業場景，旨在構建一個“服務無所不在、創新無所不包、應用無所不能”的開放銀行體系。

同時，股份制銀行也在積極布局開放銀行。例如，平安銀行目前的開放銀行平臺已發布7100多個API與H5接口，400多個標準化產品，接口日均調用量超過1000萬次，同時非?？粗刈越ㄉ鷳B場景，涵蓋旅游出行、生活服務、醫療健康、文化娛樂等生態。

其四，數據中臺建設任重道遠。

銀行積累了大量數據資源，如何挖掘數據價值關乎未來。數據中臺能夠幫助企業對數據進行整合完善，提供適用、適配、成熟、完整的一站式大數據平臺工具，實現更加便捷的數據采集、交換等任務配置以及監控管理。

《報告》提出，在技術飛躍發展的今天，銀行的新基建加速是必然的趨勢，也是利用日益精進的技術，重構銀行架構與業務生態最好的時機。

其五，各家銀行金融科技基因全面覺醒，數字技術的應用為銀行塑造了更加立體式、多層次的金融服務，不僅推動了中間業務的轉型發展，還為客戶創造更大的價值。

以建設銀行為例，截至2022年6月底，“業務中臺”共梳理440項標準化能力，已應用于全行49個場景平臺；“數據中臺”累計部署用戶客戶標簽等數據產品100余項，數據中臺服務站發布3100余項數據服務，日調用峰值超290萬筆；“技術中臺”累計發布133項公共服務，日均調用量較2021年末增加一倍。

培育新動能，撬動新價值

新形勢下的銀行業數字化轉型，面臨的挑戰和不確定性更甚以往。作為中國金融數智化轉型的賦能者，百融云創借助自身的數智化能力，以及為7000家金融機構服務的領先經驗，將技術、產品和解決方案“封裝”為體系化的數智化轉型工具箱，為金融機構提供一套完整、開放和先進的服務方案，將數智化思維、數智化工具全面嵌入轉型各個環節，觸及轉型的核心，為業務賦能。

多家銀行攜手百融云創從頂層布局到落地實踐取得的諸多成功經驗，是中國銀行數字化轉型新成果和新進展的一個縮影。

其一，探索數字化的體系謀劃，培育經營新動能。

目前我國有近4000家中小銀行，是服務城鄉、中小企業和地方經濟的中堅力量，但也受制于資本、人才、規模、科技等因素，在數字化轉型方向存在諸多薄弱環節，亟需尋找到一套完整而系統的解決方案。

針對這些業務痛點，百融云創通過依托頂層布局重塑普惠金融發展方向的方法，協助一家西部農商行陸續完善了風險管理策略、流程、模型、輿情監控、關系圖譜等重要環節，優化了各業務線風險管理和流程，實現了貸前審批時間和審批成本下降6%以上，貸中審批時間從兩三個小時壓縮到15分鐘之內，貸后有效降低逾期與不良資產占比。

其二，利用數智化手段為銀行業務賦能，助其突破發展瓶頸。

作為近年來財富管理領域快速崛起的一員，百融云創構建了財富管理“4+1”體系，即客戶洞察、智能策略、內容運營、敏捷迭代以及數字化系統工具，并以此為基礎構建了全新的數智化客戶經營模式。

2021年下半年，百融云創與某國有大行合作的AUM提升項目開始“孵化”，截止到項目結束，該行已有5家支行完成營銷試點工作，有效增加了獲客資源，轉化環節中整體營銷策略提升度達70%，現在一名客戶經理每天只需花不到60分鐘就能完成3000條以上的個性化消息推送，與客戶進行1萬次以上的深度對話。

其三，提升“一體化”中臺能力，撬動創新價值。

銀行數字化轉型中，數字化中臺建設至關重要。百融云創通過多年的行業經驗，圍繞全生命周期管理的理念設計進行數據中臺建設，能夠通過打破不同項目、系統和業務板塊的“藩籬”，實現數據的匯總、融合，賦能于營銷、風險管理、業務運營等不同場景的決策。

同時，基于數據中臺與銀行聯合建模，能夠增強銀行的數據分析能力，并對業務進行深度挖掘，實現數據的資產化、價值化和能力化，為前臺的業務團隊與后臺的科技團隊和運營團隊之間鋪設一條暢通的管道，為商業銀行的敏捷反應和快速創新注入數字生產力。

其四，探索前沿科技應用，實現更多可能。

近年來，百融云創釆用了立體化布局的策略，在底層專利突破、技術應用創新以及商業應用實踐上齊頭并進，已經成為隱私計算領域最有創新活力和發展潛力的企業之一，目前已經取得諸多開創性成果。其中，隱私計算平臺Indra的創新實踐入選為億歐智庫《2022中國隱私計算產業研究報告》的經典案例，基于在隱私計算領域的持續投入，百融云創已經成功獲得四項國家發明專利授權。

此外，近年來產業界紛紛將機器學習平臺作為研發的重點。作為人工智能領域領先企業，百融云創歷經3年自主研發了ORCA機器學習框架，能夠幫助企業用戶實現模型開發的從無到有，從零到一，在實際應用中能夠將機器學習模型推理性能(TPS)平均提升300%以上，復雜模型提升700%，模型測試與部署時間縮短50%以上。

免責聲明：市場有風險，選擇需謹慎！此文僅供參考，不作買賣依據。

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